Půjčku.net Rss

Stoprocentní hypotéka – hypoteční úvěr na plnou zástavní hodnotu

Bankovní produkty, služby, Centrální bankovnictví, Peněžní ústavy, banky | Dne 09-08-2009

Stoprocentní hypotéka – hypoteční úvěr na plnou zástavní hodnotu. Jak moc byl a je tento postup při poskytování hypoték výhodný a reálně proveditelný se již ukázalo. Trend stoprocentně (100%) jištěných hypotečních úvěrů, tedy hypoték u kterých je na majetek určený k ručení využita plná zástava (zástavní hodnota) se ukázal jako nepříliš úspěšný. Pokud se mluví o nějaké světové krizi, pak lze tento produkt označit za jednoho z viníků tohoto problému, alespoň v líhni stoprocentních hypoték, v Americe.

Hypoteční úvěry, Americká hypotéka a Fed

Původce tohoto produktu můžeme hledat v Americe. Americké banky (a Americká Centrální banka Fed) se rozhodly, že budou poskytovat hypotéky i méně bonitním klientům a tudíž jim dali možnost ručit svou nemovitostí do výše 100%, což umožnilo dosáhnout na hypoteční úvěry mnohem většímu spektru potenciálních klientů. Jak již to bývá, začaly z mnoha důvodů úrokové sazby u hypoték stoupat a lidé, kteří své závazky nezvládali plnit přišli o nemovitosti. Tato vlna přerostla ve větší problém, který se rozšířil do mnoha zemí po celém světě.

Ceny hypoték a přirážky k jednotlivým zástavám

Výsledkem tohoto všeho je velmi diskutovaná celosvětová finanční krize, která se dotkla mnoha odvětví, průmyslu a obchodu, ale především bank a bankovního systému. Pokud se vrátíme ke stoprocentní záruce u hypotéky, lze konstatovat, že z nabídky tohoto finančního produktu již banky vystřízlivěly a jeho poskytování velmi omezily. Půjčku na bydlení dnes ve skutečnosti nedostane téměř každý, ale banky si své klienty pečlivě vybírají a díky společným registrům velmi sledují stávající i budoucí bonitu klienta, tedy jeho schopnost splácet úroky a celkové splátky z hypotečního úvěru.

Odhadci a jejich odhady cen nemovitostí

Pokud se bavíme o zástavě nemovitosti, respektive o ručení v případě žádosti o hypotéku na bydlení, musíme vzít v úvahu vrtkavost a nestálost „nezávislých“ bankovních odhadců a samotného procesu při odhadu ceny konkrétní nemovitosti. Dvakrát oceněná nemovitost bude mít pokaždé jinou výslednou cenu, což jen potvrzuje nerelevantnost samotných odhadců a jejich reálný přínos pro správný odhad ceny nemovitosti. V tabulce níže můžete vidět rozdíl mezi hypotékami jednotlivých českých bank a penalizaci sto procentních hypoték.

Banka Fixace
1 rok
Fixace
3 roky
Fixace
5 let
Fixace
10 let
Fixace
15 let
Citibank 1
Česká spořitelna  individ.
ČSOB  1 1
GE Money Bank ne
Hypoteční banka  1 1 1
Komerční banka  1,1 1,1  1,1  1,1  1,1 
LBBW Bank  0
mBank 0,1 0,17 0,18  ne 
Raiffeisenbank  ne 
UniCredit Bank  1,08 1,08 1,08 1,08 ne 
Volksbank  1,1 1 1 ne  ne 
Wűstenrot hypoteční banka  0,3 0,3 0,6 0,29 ne 

 

  • Pokud snad klient nějakou formu rizikovější hypotéky získá, připlatí si většinou poměrně vysokou částku na tzv. rizikové přirážce.