Stoprocentní hypotéka – hypoteční úvěr na plnou zástavní hodnotu. Jak moc byl a je tento postup při poskytování hypoték výhodný a reálně proveditelný se již ukázalo. Trend stoprocentně (100%) jištěných hypotečních úvěrů, tedy hypoték u kterých je na majetek určený k ručení využita plná zástava (zástavní hodnota) se ukázal jako nepříliš úspěšný. Pokud se mluví o nějaké světové krizi, pak lze tento produkt označit za jednoho z viníků tohoto problému, alespoň v líhni stoprocentních hypoték, v Americe.
Hypoteční úvěry, Americká hypotéka a Fed
Původce tohoto produktu můžeme hledat v Americe. Americké banky (a Americká Centrální banka Fed) se rozhodly, že budou poskytovat hypotéky i méně bonitním klientům a tudíž jim dali možnost ručit svou nemovitostí do výše 100%, což umožnilo dosáhnout na hypoteční úvěry mnohem většímu spektru potenciálních klientů. Jak již to bývá, začaly z mnoha důvodů úrokové sazby u hypoték stoupat a lidé, kteří své závazky nezvládali plnit přišli o nemovitosti. Tato vlna přerostla ve větší problém, který se rozšířil do mnoha zemí po celém světě.
Ceny hypoték a přirážky k jednotlivým zástavám
Výsledkem tohoto všeho je velmi diskutovaná celosvětová finanční krize, která se dotkla mnoha odvětví, průmyslu a obchodu, ale především bank a bankovního systému. Pokud se vrátíme ke stoprocentní záruce u hypotéky, lze konstatovat, že z nabídky tohoto finančního produktu již banky vystřízlivěly a jeho poskytování velmi omezily. Půjčku na bydlení dnes ve skutečnosti nedostane téměř každý, ale banky si své klienty pečlivě vybírají a díky společným registrům velmi sledují stávající i budoucí bonitu klienta, tedy jeho schopnost splácet úroky a celkové splátky z hypotečního úvěru.
Odhadci a jejich odhady cen nemovitostí
Pokud se bavíme o zástavě nemovitosti, respektive o ručení v případě žádosti o hypotéku na bydlení, musíme vzít v úvahu vrtkavost a nestálost „nezávislých“ bankovních odhadců a samotného procesu při odhadu ceny konkrétní nemovitosti. Dvakrát oceněná nemovitost bude mít pokaždé jinou výslednou cenu, což jen potvrzuje nerelevantnost samotných odhadců a jejich reálný přínos pro správný odhad ceny nemovitosti. V tabulce níže můžete vidět rozdíl mezi hypotékami jednotlivých českých bank a penalizaci sto procentních hypoték.
| Banka | Fixace 1 rok |
Fixace 3 roky |
Fixace 5 let |
Fixace 10 let |
Fixace 15 let |
| Citibank | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| Česká spořitelna | individ. | ||||
| ČSOB | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| GE Money Bank | ne | ||||
| Hypoteční banka | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 |
| Komerční banka | 1,1 | 1,1 | 1,1 | 1,1 | 1,1 |
| LBBW Bank | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| mBank | 0,1 | 0,17 | 0,18 | ne | |
| Raiffeisenbank | ne | ||||
| UniCredit Bank | 1,08 | 1,08 | 1,08 | 1,08 | ne |
| Volksbank | 1,1 | 1 | 1 | ne | ne |
| Wűstenrot hypoteční banka | 0,3 | 0,3 | 0,6 | 0,29 | ne |
- Pokud snad klient nějakou formu rizikovější hypotéky získá, připlatí si většinou poměrně vysokou částku na tzv. rizikové přirážce.
